UNE PREMIÈRE MAISON À SOI, POUR BIEN DES GENS, C’EST L’ABOUTISSEMENT DE PLUSIEURS ANNÉES D’ÉPARGNE ET LA PROMESSE D’UNE BELLE QUALITÉ DE VIE. CE RÊVE NE SE RÉALISERA TOUTEFOIS PAS EN UN ÉCLAIR. IL FAUT BIEN PLANIFIER SON ACHAT ET DÉTERMINER SES PRIORITÉS POUR FAIRE LE BON CHOIX QUANT À LA RÉSIDENCE ELLE-MÊME ET AU TYPE DE FINANCEMENT.

Évaluez votre capacité de payer

La première étape consiste à évaluer votre capacité de payer. Connaître le montant maximal que vous pouvez investir dans votre maison est primordial. En vertu des normes généralement admises, le montant maximal des frais d’habitation (remboursement du prêt hypothécaire, taxes, frais de chauffage et d’électricité) ne doit pas dépasser 32 % du revenu brut du ménage. D’autre part, votre ratio d’endettement total (frais d’habitation, automobile, cartes de crédit, téléphone, etc.) ne doit pas dépasser 40 % du revenu brut du ménage.

Déterminez précisément le montant du prêt hypothécaire

Vous devez ensuite déterminer le montant de l’hypothèque dont vous avez besoin. Pour fixer ce montant, vous devez tenir compte de la mise de fonds dont vous disposez, sans oublier d’en déduire les frais de démarrage. Variant de 5 000 $ à 9 000 $, ces frais comprennent le certificat de localisation, les frais d’inspection, les droits de mutation immobilière (« taxe de bienvenue »), les honoraires du notaire, les frais de raccordement aux services publics et autres frais connexes. Avez-vous la possibilité de vous prévaloir du Régime d’accession à la propriété (RAP) ?

Établissez vos besoins financiers

De nombreuses institutions financières ont développé des produits et services hypothécaires adaptés à une multitude de profils d’emprunteurs. Est-il important pour vous de préserver la souplesse de votre hypothèque ? Avez-vous du temps pour suivre continuellement les taux hypothécaires ? Préférez-vous qu’il n’y ait pas de variations dans votre budget familial ? Ces questions sont importantes avant d’opter pour une hypothèque à long terme ou à court terme. D’autre part, l’institution avec laquelle vous négociez vous offrira certainement une assurance vie hypothécaire qui couvrira le paiement du solde de votre hypothèque en cas de décès ou d’invalidité. Cependant, vous n’en aurez pas besoin si votre assurance vie ou votre assurance invalidité couvre votre hypothèque et les besoins financiers de votre famille…

Négociez votre taux hypothécaire

N’hésitez pas à négocier lorsque vous êtes assis avec votre conseiller hypothécaire. Toutes les institutions peuvent vous offrir une réduction allant jusqu’à 1,5 % du taux officiel d’une hypothèque d’un terme de cinq ans. Si vous ne vous sentez pas d’attaque pour négocier avec votre institution, faites affaire avec un courtier en prêts hypothécaires. Leurs services sont gratuits, les courtiers étant rémunérés par l’institution financière qui accepte d’accorder le prêt, et ils sont mieux armés que vous pour négocier.

Source : Association provinciale des constructeurs d’habitations du Québec (APCHQ)